הי חברים,
בעבר כתבתי לכם סדרת פוסטים לגבי עתיד החיסכון הפנסיוני
ומה אפשר לעשות כדי שיהיה לכם הרבה יותר כסף כשתפרשו.
את סדרת הפוסטים תוכלו למצוא בבלוג שלי.
בתחילת 2017 ועדת הכספים של הכנסת אישרה מהפך גדול החסכונות הפנסיוניים –
שכירים יוכלו לנהל בעצמם את קופות הגמל/קרנות ההשתלמות שלהם, ללא הגבלת סכום מינימום לגובה הקופה!!
העניין הזה נקרא קופות בניהול אישי או (IRA (Individual Retirement Account
והוא נפוץ מאוד בעולם, בעיקר בארה"ב.
חברות הפנסיה פחות אוהבות את הנושא הזה
וזו אחת מהסיבות שה-IRA עדיין בחיתוליו בארץ, אבל המודעות לאט-לאט עולה.
אז מה היתרונות של IRA, למה חברות הפנסיה לא אוהבות את זה ואיך אתם יכולים לייצר מזה יותר כסף
בסיכון שמתאים בדיוק לכם?
הינה התשובות:
1. דמי ניהול נמוכים – בממוצע 0.5% מסך החיסכון וזה נתון למיקוח. ממליץ לחתור לדמי ניהול של אזור ה-0.3%
2 .שליטה ושקיפות מלאה – אתם משקיעים את הכספים כראות עיניכם (בכפוף למספר מגבלות שנקבעו בכדי לצמצם סיכון),
בהתאם למטרות שלכם ולמידת הרגישות שלכם לסיכון.
אם תרצו, תוכלו לבקש ממנהל תיקים משלכם שיבצע את ההשקעות בעבורכם.
מנגד, בהשקעה סטנדרטית בקופת גמל, קיימת הרבה חוסר שקיפות. למשל: האם הייתם מוכנים
שחברת החיסכון הפנסיוני שלכם תיתן את הכספים שחסכתם בעמל רב, לטייקון שמשקיע בקרקעות במזרח אירופה?
כיום אין לכם אפשרות אמיתית לדעת בפירוט כיצד מושקעים כספי החיסכון שלכם.
בניהול תחת IRA, אתם מקבלים גישה לפלטפורמה להשקעות,
בדומה לאופציית ההשקעות בשוק ההון באתר הבנק שלכם.
הכול פשוט, שקוף ובשליטתכם המלאה.
אוקי, ומה לגבי החסרונות? לדעתי, אין ממש חסרונות,
אבל יש שיגידו שקיים סיכון בכך שאנשים שאין להם שום הבנה בשוק ההון
ינהלו את חסכונותיהם.
לדעתי החיסרון הזה בטל בשישים כי:
– ניתן להשקיע בקלות ובעלויות סופר-נמוכות ע"י השקעה במוצרים עוקבי מדד.
מוצרים עוקבי מדד הם סוג של השקעה, שמאפשרת לכך לעקוב אחרי מדד מסוים.
למשל, ניתן להשקיע במוצר שעוקב אחרי מדד ת"א 125. זה מדמה כאילו רכשתם בבת-אחת
את 125 המניות הגדולות בישראל.
מספר רב של מחקרים, בארץ ובעולם, תומכים בכך שהשקעה במוצרים עוקבי מדד (מה שנקרא, השקעה פסיבית,
מפני שכמעט ואין לכם צורך לעשות שום דבר, מעבר לרכישת המוצרים ופיקוח תקופתי עליהם)
משיגים תשואה גבוהה יותר בממוצע, בהשוואה למרבית מנהלי ההשקעות המקצועיים לאורך זמן ולאחר קיזוז
דמי הניהול שהמנהלים גובים.
– תמיד ניתן לשכור מומחה שיעשה זאת במקומכם.
שימוש ב-IRA יכול לחסוך לכם המון כסף בדמי ניהול ולהחזיר את השליטה לידיים שלכם. חשוב להבין שהאפשרות לשלוט
בנעשה יכולה לייעל את תיק השקעות שלכם ולחסוך לכם כסף.
הינה דוגמא: נניח ויש לכם בבנק תיק השקעות לטווח ארוך על-סך 100,000 ש"ח, כולו מושקע במניות.
במקביל, יש לכם קרן השתלמות בסכום דומה של 100,000 ש"ח, במסלול שמחולק 50% אגרות חוב ו-50% מניות.
בהתאם לכך, פרופיל הסיכון שלכם משקף חלוקה של 75% מניות (100,000 ש"ח בבנק ועוד 50,000 ש"ח בקרן השתלמות)
ו-25% אגרות חוב.
שימו לב שבמצב הזה, כול הרווח שתרוויחו בבנק (שסביר שיהיה גבוה מהרווח בקרן ההשתלמות, בגלל החשיפה הגדולה יותר למניות) יהיה חייב בתשלום מס.
הגעתם למסקנה שאתם מעוניינים לצמצם סיכון, כך שהחלוקה הנכונה לכם עכשיו היא 50% אגרות חוב ו-50% מניות.
כיצד ניתן לשפר עמדות?
במקרה כזה, תוכלו לנהל את קרן ההשתלמות כ-IRA, ולהעביר את כול ה-100,000 ש"ח בקרן ההשתלמות למניות.
את תיק ההשקעות שיושב בבנק תוכלו להשקיע את כולו באגרות חוב.
כך, יש לכם 100,000 ש"ח במניות בקרן ההשתלמות ו-100,000 ש"ח באגרות חוב בבנק, שזה יוצא חלוקה של בדיוק 50%-50%.
כיוון שלמניות יש פוטנציאל תשואה גבוהה יותר בטווח הארוך, סביר להניח שיצטבר יותר רווח בקרן ההשתלמות.
היות שהרווחים בקרן ההשתלמות פטורים ממס (בניגוד לכספים שנמצאים בבנק),
תוכלו לחסוך סכום לא מבוטל של מס, בהשוואה למצב המוצא שלכם.
אז למה סביר להניח שלא שמעתם על IRA עד היום?
ראשית, הגופים הגדולים פחות אוהבים את זה כי הם מעדיפים לנהל לכם את הכסף
ולגבות יותר דמי ניהול. שנית, בנקים וסוכני ביטוח לא רשאים לשווק את ה-IRA
ולכן הם יסיתו את תשומת לבכם להשקעה בתיק השקעות (בבנק) או בפוליסת חיסכון/קופת גמל להשקעה (סוכני ביטוח).
אם אתם מבינים את המהפך שהתרחש ואת הפוטנציאל שטמון בו,
אני ממליץ לכם מאוד לבחון להשקיע דרך IRA.
כיום קיימים לא מעט בתי השקעות שמאפשרים להשקיע באמצעות IRA.
צרו איתם קשר, השוו דמי ניהול וצאו לדרך!
זה הכול להיום,
מהרו"ח ששומר עליכם,
אבירם