גיבור העל שיציל את הפנסיה שלכם

הי חברים,
לאחרונה אני נתקל בהרבה כתבות על נושא הפנסיה.
המונח "פנסיה" מעורר חלחלה קלה לרוב האנשים.
זה נשמע להם מסובך ורחוק.
יש כאן גם כמה אלמנטים פסיכולוגיים שמשפיעים על אי הרצון לחפור בתחום הזה:
1. פנסיה זה משהו בלתי מוחשי ורחוק. וככול שמשהו רחוק יותר, כך אנו מכמתים את חשיבות שלו
באופן נמוך יותר.
2. אנחנו לא רואים פיזית את הכסף שנחסך בפנסיה או את הכסף שאנו מפקידים כול חודש לפנסיה.
הכול קורה אוטומטית, וירטואלית. אנחנו לא "מרגישים" את ההפקדות כי הן יורדות אוטומטית
מתלוש המשכורת.
במקרה הטוב אנחנו נראה את פירוט הכספים פעם ברבעון (בדו"ח הפנסיה הרבעוני),
נמשוך בכתפיים ונמשיך הלאה. במקרה הפחות טוב, אנחנו פשוט נתעלם מהדוחות האלה.
בגלל שאנו לא "מרגישים" את הכסף, אנחנו פסיכולוגית מייחסים לו משמעות נמוכה יותר.
יותר ויותר מומחים טוענים שגילאי 30-40 נמצאים במצב מסוכן.
הצפי הוא שקצבת הפנסיה שלהם תהיה בעתיד נמוכה מאוד ולא תספיק להם למחייה השוטפת.
מדוע?
הינה כמה סיבות:
1. משיכת כספי הפיצויים – כספי הפיצויים הם חלק אינטגרלי מהפנסיה שלכם.
מרבית האנשים מושכים את הפיצויים שלהם לאחר שהם עוזבים מקום עבודה.
כך הם פוגעים בכשליש מהחיסכון שיהיה להם בשנות הפנסיה.
2. עלויות המחייה – המחירים כיום גבוהים? בעוד 30 שנה הם יהיו אפילו גבוהים יותר.
3. תוחלת חיים עולה – כיום תוחלת החיים עומדת על כ-80 שנה. מומחים מעריכים שבעוד 30 שנה,
תוחלת החיים תעמוד על 100 שנה. אלה החדשות המצוינות.
החדשות הפחות טובות הן שככול שתוחלת החיים תעלה, כך הקצבה החודשית תקטן.
4. דמי ניהול – דמי הניהול זה הפסד בטוח מבחינתכם. לאורך כול תקופת החיסכון,
אתם תשלמו מאות אלפי שקלים למנהלי הקרן שלכם.
כול הפחתה בדמי הניהול, פירושה חיסכון בטוח של עשרות עד מאות אלפי שקלים.
מתי פעם אחרונה הרווחתם עשרות אלפי שקלים ללא סיכון?
5. תספורות לטייקונים – חלק מכספי הפנסיה שלכם ניתנים כהלוואה לטייקונים.
העניין הוא, שבניגוד אליכם, טייקונים לא חייבים להחזיר את כול הכסף שהם קיבלו.
פעמים רבות באים לקראתם, ומפחיתים להם מסכום ההלוואה שניתנה להם.
זה נקרא "תספורת". וזה הכסף שלכם שלא יחזור.
אבל מה אם אתם לא רוצים לתת לטייקונים הלוואה מכספי הפנסיה שלכם?
איך תדעו היכן מושקעים בדיוק כספי הפנסיה?
אז זהו, אתם לא תדעו.
מרבית הדוחות של החסכונות הפנסיונים שאתם מקבלים, לא מפורטים מספיק
בשביל לדעת בדיוק היכן מושקע הכסף שאתם חוסכים בעמל רב.
אני יכול להמשיך עוד, אבל נראה לי שביאסתי אתכם מספיק…
כמו שכתבתי בהתחלה, רוב האנשים לא מכניסים את הראש לעניין הפנסיה,
והם מקווים ש-"יהיה בסדר" ושהממשלה/המעסיק/גיבור על אחר ידאג להם.
זו טעות.
גיבור העל היחיד שיציל אתכם הוא אתם.
אז מה אתם, גיבורי על שכמותכם, יכולים כן לעשות?
בשביל להבין מה כן אפשר לעשות, בואו נבין ממה תורכב ההכנסה שלכם בשנות הפנסיה.
באופן כללי, ההכנסה שלכם בפנסיה תורכב מהפרמטרים הבאים:
א. קצבה מביטוח לאומי – משהו בסביבות ה-2,000 ש"ח
ב. קצבה מהחסכונות הפנסיוניים שלכם
ג. השקעות אחרות
לגבי סעיף א' – אין יותר מידי מה לעשות.
לגבי סעיף ב' – כאן יש כמה דברים שאפשר לעשות, כמו: להפחית דמי ניהול,
לוודא שמסלול ההשקעה תואם את המאפיינים שלכם, לוודא שההפקדות לקרן נעשות כראוי
ושאין פספוסים, לנצל את מלוא הטבות המס וכו'.
אבל סעיף ג' הוא החשוב ביותר מבחינתי. רוב האנשים מחשיבים את הסעיף הזה כרשות.
מבחינתי הוא חובה.
כבר ראינו שאם נסתמך רק על הביטוח הלאומי והפנסיה, ככול הנראה שההכנסה שלנו
בשנות הפנסיה תהיה מאוד נמוכה.
לכן, אנחנו צריכים עוד "תגבורת" של הכנסות. אנחנו צריכים מקור הכנסות נוסף.
האחראים הבלעדיים לעתיד שלכם הוא… אתם.
אני לא רוצה שמצבכם יהיה כמו קשישים רבים, שמתקשים לחיות ולשרוד את החודש.
מומחים רבים טוענים שזה מה שצפוי לגילאי 30-40 של היום.
הגיע הזמן להעיר את גיבור העל שבכם ולהתחיל לקחת אחריות על עתיד.
אחרי הכול, איך אתם מדמיינים את תקופת הפנסיה שלכם, אחרי עשרות שנים של עבודה קשה?
אני בטוח שתרצו לבלות עם הנכדים, לטוס, לטייל ולהמשיך ליהנות מהחיים.
אני בטוח שלא תרצו לחיות תחת לחץ כלכלי שוטף
או להישען על חסדם של אנשים אחרים או להוות נטל על הילדים שלכם.
אז איך אפשר לייצר עוד מעגל הכנסות בשנות הפנסיה?
חכו לי בפוסטים הבאים…
שלכם,
הרו"ח ששומר עליכם,
אבירם