חיזוקית לשנות הפנסיה – חלק א'

הי חברים,
בפעם הקודמת כתבתי לכם על עניין הפנסיה.
ראינו שרוב האנשים מסתמכים על הפנסיה בכדי לחיות ממנה
בשנות הפרישה.
ראינו שהקצבה מהפנסיה, במיוחד עבור דור בני ה- 30-40,
תהיה נמוכה מאוד, ככול הנראה.
הגישה שלי היא שאין לסמוך רק על הפנסיה ועל הקצבה מביטוח לאומי.
זה לא יספיק.
צריך מקור כספי נוסף, ממנו נוכל למשוך כספים בשנות הפנסיה.
לדעתי, נגמרו הימים בהם אפשר לסמוך על הממשלה/מקום העבודה,
שהם ידאגו לנו בעתיד, כשנצטרך אותם.
גיבור העל היחידי שיציל אותנו הוא אנו עצמנו.
אז איזה מקור כספי יכול לשמש אותנו לפנסיה?
היום נדבר על אחד המקורות הטובים ביותר שאני מכיר –
קרן ההשלתמות.
בעבר כתבתי לכם כבר כמה פעמים על נפלאות קרן ההשתלמות.
הינה בקצרה חלק מהמעלות המרכזיות של קרן השתלמות:
1. פטור ממס על רווחי ההון שהקרן עושה – זאת הסוכריה שלכם… לא קיים עוד אפיק חיסכון
לטווח בינוני, שיתן לכם פטור ממס על הרווחים.
לצורך השוואה, בהשקעה בקרן נאמנות/מניות/פוליסות חיסכון או כול נייר ערך אחר,
תשלמו בין 15%- 25% מס על הרווח (יש קצת הבדל בין סוגי ניירות ערך מבחינת חישוב הרווח,
אבל זה פחות מעניין כרגע).
דוגמא להמחשה –
נניח שיש לכם 100,000 ש"ח בקרן נאמנות. אם נניח שהתשואה השנתית הממוצעת
הינה 5%, כעבור 25 שנה יצטברו לכם כ- 338,635 ש"ח.
אם תרצו למשוך את הכסף לאחר 25 שנה, תשלמו כ- 59,659 ש"ח מס!! (לשם פשטות החישוב,
אני מניח שהאינפלציה היא 0%. אם היא תהיה גבוהה יותר, מה שסביר להניח,
אז סכום המס שתשלמו יהיה קטן יותר).
אם נשאיר את אותה הדוגמא, אבל היינו מחליפים את קרן הנאמנות בקרן השתלמות,
הייתם חוסכים כ-59,659 ש"ח ומשלשלים אותם לכיסכם!
2. אם אתם שכירים, אז המעסיק שלכם מפקיד לכם כספים מחשבונו.
זה בונוס ענק!
לדוגמא, נניח שאתם מפקידים 250 ש"ח כול חודש והמעסיק שלכם מפקיד 750 ש"ח.
זה כאילו שאתם עושים כול חודש 200% תשואה, בלי סיכון.
3. התשואה בקרן ההשתלמות נצברת בצורת "ריבית דריבית".
עובדה זו תעזור לקרן ההשתלמות שלכם לצמוח ולגדול מהר יותר,
במיוחד ככול שיותר זמן יעבור.
ככול שיעבור יותר זמן, כך אפקט הריבית דריבית יגדיל יותר את הכסף שלכם.
יש עוד כול מיני יתרונות לקרן השתלמות, אבל אני מניח שכבר הבנתם מדוע קרן השתלמות היא אפיק מצוין להשקעה.
העניין הוא שיש כאן בעיה מסוימת –
רוב האנשים רואים בקרן השתלמות כלי חיסכון שמיועד למשיכה לאחר 6 שנים.
רוב האנשים משתמשים בכספים בשביל לקנות רכב, לטוס לחו"ל או כול מוצר צריכה אחר.
אני מציע להתחיל ולהסתכל על קרן ההשתלמות באופן שונה.
אני מציע להסתכל על קרן ההשתלמות כחלק אינטגרלי ובלתי נפרד מהפנסיה שלכם.
מבחינתי, קרן ההשתלמות היא "החיזוקית" שלי לשנות הפנסיה.
אני כבר יודע מה אתם חושבים.
"כן אבירם…. אבל אנחנו רוצים גם ליהנות בחיים… מה רע לטוס קצת לחו"ל?
אנחנו לא רוצים לדחות הכול לשנות הפנסיה".
אתם צודקים. לכולנו מגיע ליהנות מהחיים.
רוצים כסף שיהיה לכם זמין לעוד 6 שנים? כסף שישמש אתכם לנופש או רכב חדש.
אין בעיה. זה הפתרון שאני מציע:
פשוט פתחו הוראת קבע לחיסכון, שתרד בדיוק ביום בו אתם מקבלים משכורת.
זה "כאילו" ההפקדה לחיסכון יורדת אוטומטית מהמשכורת, בדומה לקרן השתלמות.
ניתן להשקיע בכול מיני כלי השקעה, כמו לדוגמא: פוליסת חיסכון או קרן נאמנות.
נכון, לא תהיה כאן הטבת מס כמו בקרן השתלמות, אבל סכום המס שתחסכו בקרן ההשתלמות,
אם תמשכו אותה רק בשנות הפנסיה, ככול הנראה יהיה הרבה יותר גבוה
מהמס שתצטרכו לשלם בחיסכון החדש שלכם.
טיפ-
ממליץ בחום לתת כינוי לחיסכון החדש שלכם. לדוגמא: "חיסכון לרכב לעוד 6 שנים".
כיום, ברוב אתרי הבנקים ניתן לעשות את זה.
מתן כינוי יקטין משמעותית את הסיכון שתמשכו את הכספים לצורך אחר.
חוץ מזה, זה יתן לכם מוטיבציה והרגשה טובה, שאתם מגשימים את החלומות שלכם
באופן כלכלי ואחראי.
אתם עצמאים?
אתם יכולים לפתוח קרן השתלמות חדשה, שתהיה מיועדת ספציפית לחלום שלכם.
בכול אופן, אל תוותרו על הפקדות שוטפות לקרן השתלמות שתהיה מיועדת לחיזוק הפנסיה שלכם.
זה הכול להיום,
הרו"ח ששומר עליכם,
אבירם