חיסכון לכול ילד – הדברים שאתם מוכרחים לדעת!

הי חברים,

אם אתם הורים לילדים מתחת לגיל 18, ודאי קיבלתם הודעה מביטוח לאומי
על תוכניות חיסכון לילד.
למי שלא יודע על מה אני מדבר –
החל מ-2017, ביטוח לאומי יפקיד 50 ש"ח בחודש לכול ילד מתחת לגיל 18.
הכסף יושקע בקופת גמל או בחיסכון בבנק, לפי בחירתכם.
באפשרותכם להגדיל את ההפקדה ב-50 ש"ח נוספים, אם תרצו בכך.
ה-50 ש"ח הנוספים ירדו מקצבת הילדים שאתם מקבלים כול חודש מביטוח לאומי.

בשבועות האחרונים, אני מקבל הרבה מאוד שאלות על הנושא.
לנוחיותכם, החלטתי לרכז את כול השאלות שלכם (וכמובן את התשובות).

מוכנים? קדימה…

ש: אין לי מושג על מה אתה מדבר, לא קיבלתי שום הודעה על העניין הזה
ת: אם לא קיבלתם הודעה, יש להתקשר לביטוח לאומי בטלפון 2637*.

ש: הבנתי שביטוח לאומי מבצע הפקדה רטרואקטיבית?
ת: ביטוח לאומי מבצע הפקדה רטרואקטיבית עבור חודשים 5/2015 עד 12/2016.
ש: הבנתי שמקבלים בונוס אם לא מושכים את החיסכון?
ת: ברגע שהילד מגיע לגיל 18, ההפקדות נפסקות וביטוח לאומי מפקיד מענק של 500 ש"ח.
באישור ההורים, ניתן למשוך את הכסף. אם ממתינים עם המשיכה עד גיל 21,
ביטוח לאומי מפרגן בעוד מענק של 500 ש"ח.

ש: אני הורה גרוש, האם אוכל להפקיד 50 ש"ח נוספים?
ת: לא. רק ההורה שזכאי לקבצת ילדים יכול להוסיף 50 ש"ח נוספים.

ש: היכן ניתן לפתוח את החיסכון?
ת: ניתן לפתוח תוכנית חיסכון בבנקים או להשקיע בקופת גמל.

באתר של ביטוח לאומי (hly.gov.il) תוכלו למצוא של רשימה הבנקים,
תוכניות החיסכון שכול בנק מציע ואיזו ריבית תקבלו.
באתר גם תוכלו למצוא רשימה של קופות גמל
והתשואות ההיסטוריות שהן הניבו.

ש: האם הרווחים שנצברים בחיסכון פטורים ממס?
ת: לא. במועד משיכת הכספים תשלמו מס באופן הבא-
חיסכון בבנק – 15% על כול הרווח
קופת גמל – 25% על הרווח הריאלי (כלומר, יקחו את סך הרווח,
יפחיתו ממנו את האינפלציה שהייתה במהלך תקופת החיסכון ועל הרווח שנותר תשלמו 25% מס).

ש: האם כדאי להשקיע בקופת גמל או בבנק?
ת: לצערי, אין כאן תשובה נכונה לכולם. התשובה תלויה במספר פרמטרים, כמו הרגישות שלכם לסיכון,
טווח זמן ההשקעה וכו'.

בעוד שהבנק מציע ריבית בטוחה, לא ניתן לדעת בוודאות כמה תניב קופת הגמל
(מפני שהיא מושקעת בניירות ערך).
אם תרצו להשקיע בקופת גמל, תוכלו לבחור מבין 3 מסלולים בעלי פרופיל סיכון שונים:
סיכון מועט, בינוני ומוגבר.
ככול שתעדיפו סיכון גבוה יותר, כך ההשקעה תהיה תנודתית יותר, אך בעלת פוטינציאל
תשואה גבוה יותר.

לדוגמא: קופת הגמל של אלטשולר-שחם הניבה 9.93% בממוצע לשנה, במהלך 5 השנים האחרונות.
הריבית הכי גבוה שמציעים הבנקים היא 4% (בנק הפועלים).
ככול שגיל הילד עולה, כך הבנק יציע ריבית נמוכה יותר.

לגבי קופת גמל, באופן עקרוני, ככול שגיל הילד עולה, כך היכולת שלכם לקחת סיכון קטנה.
מדוע? אם הילד צעיר, אז יש לו יותר שנים עד שיגיע לגיל 18.
בטווח הארוך, ניירות ערך, בעיקר מניות, אמורים לתת תשואה חיובית וגבוהה.
העניין הוא שמניות הן יחסית תנודתיות בטווח הקצר.
לכן, ככול שיש לכם אופק השקעה ארוך יותר, כך יש לבורסה יותר זמן כדי לתקן ירידות ולעלות בחזרה.

ש: האם קופת גמל שהניבה תשואה גבוה בעבר, תניב בוודאות תשואה גבוהה בעתיד?
ת: לא. מחקרים רבים הוכיחו שאין קשר בין תשואות עבר לתשואות שתהיינה בעתיד.

ש: כמה דמי ניהול משלמים?
ת: דמי הניהול בקופות הגמל ממומנים ע"י המדינה. על חסכונות בבנק אין דמי ניהול.

ש: האם אפשר לעבור בין הבנקים או קופות הגמל לאחר שכבר פתחתי חיסכון?
ת: אם פתחתם חיסכון בבנק ספציפי, לא ניתן לעבור לבנק אחר או לקופת גמל.
אם פתחתם קופת גמל, תוכלו לעבור בין קופות הגמל השונות, אך לא ניתן להעביר את הכספים לבנק.

ש: האם כדאי להוסיף עוד 50 ש"ח מקצבת הילדים החודשית, לטובת החיסכון?
ת: אני מאוד ממליץ על זה. מדוע? ראשית, אתם לא תרגישו בהבדל.
הכסף מופקד אוטומטית לחיסכון, אתם לא "רואים" אותו. הוא לא עובר לעו"ש שלכם ואז יורד, כך שה-"כאב" נמוך.
חוץ מזה, אני משוכנע שתצליחו להתמודד עם 50 ש"ח פחות כול חודש.

שנית, יש לזה השפעה גדולה על הרווח שיצטבר לכם בסוף התקופה.
דוגמא – נניח שפתחתם חיסכון שמניב 4% בשנה.
אם יופקדו 50 ש"ח כול חודש, כעבור 18 שנה יצטבר לכם רווח של כ-4,867 ש"ח
וסך החיסכון יעמוד על כ- 15,667 ש"ח.
אם יופקדו 100 ש"ח כול חודש, כעבור 18 שנה יצטבר לכם רווח של כ- 9,735 ש"ח
וסך החיסכון יעמוד על כ- 31,335 ש"ח.

איך זה קרה? מפני שבמקרה השני, ה-4% תשואה "עובד" על סכום גדול יותר של הפקדות.
תוסיפו לזה את אלמנט ה-"ריבית דריבית" ותקבלו חיסכון מכובד מאוד.
ככול שאופק ההשקעה שלכם יהיה ארוך יותר, כך הפער בין שני המקרים יהיה גדול יותר.

זה הכול להיום,
מהרו"ח ששומר עליכם,
אבירם